退休金提早準備 小額定投放大複利

退休準備不必等到資金充裕才開始，愈早開始做退休金準備，愈能讓時間放大複利效果。專家指出，提高投資報酬率並不容易，提早投入、建立持續投入的習慣，再搭配長期複利與分散配置，是跨出退休理財第一步的重要方法。

富達國際大中華區負責人暨富達投信董事長李少傑引述富達投信調查指出，約五成民眾不知道如何投資、配置資產或選擇產品，另有2 2.7％不知道自己需要準備多少退休金，顯示除了資金不足，缺乏方法也是退休準備的障礙。

富達國際大中華區投資策略及業務資深顧問鄭任遠表示，面對資金有限，最務實的起點是「先開戶、預設定投」，透過自動化定期投資，讓資金持續流入退休帳戶，減少拖延與短期消費對長期計畫的干擾。

他分享過去在美國企業演講的經驗，當時看到一張以咖啡支出提醒員工準備退休金的海報，讓他印象深刻。咖啡等日常消費，看似每次金額不大，長期累積卻是一筆資金；若能調整部分支出並轉為固定投資，就能逐步建立退休本金。

鄭任遠強調，投資人無法控制市場，卻能掌握投入多少資金、是否持續投入，以及產品選擇。與其一味追求高報酬，更應把可以控制的事情做好，再交給時間累積。業界應提供適合長期退休投資、具嚴謹風險控管的產品，並與政府共同加強投資教育及TISA推廣。

保險事業發展中心董事長暨退休基金協會政策小組召集人黃泓志在日前舉行的退休理財座談中也表示，多數民眾期望退休後每個月要有 5萬元的生活費，但常在40歲後才開始規劃退休金。

以40歲起每月存1萬元，到65歲需要年化實質報酬率19.1％；若提前至25歲就開始，所需報酬率可降至8.26％，可行性則大幅提高。因此，提早準備、拉長投資時間，才是累積資產的重要方向。

配置方面，黃泓志強調多元分散，並依年齡與距離退休的時間調整風險資產比重，不同配置策略及調整時點，都可能影響最終累積成果。

投信投顧公會理事長尤昭文表示，勞保和勞退合計提存率僅12％～ 13％，與歐美提存率占薪資30％～40％相比，差距甚大。鼓勵民眾提早存退休準備，即使每個月1,000元、2,000元也行，從小額、早期開始累積。他認為，退休投資平台可提供更多選項與鼓勵措施，協助民眾及早行動。

訊息來源：工商時報 B11版 ↗